В современном мире деньги играют важную роль. На сегодняшний день они перестали быть просто мерой стоимости при купле-продаже. Это понятно даже самому не искушённому, в финансовом плане, человеку. Так как наладить отношения с деньгами?
Деньги — определяют статус, деньги — предмет накопления, деньги — вершители судеб человеческих. Оно и понятно, живём мы в эпоху капитализма и сегодня умение общаться с деньгами стало одним из ключевых навыков каждого человека.
Но, так как, капитализм в нашей стране наступил относительно недавно (не более 30 лет назад), то умение это у многих наших граждан пребывает в зачаточном состоянии. А как показывает практика жизни, люди не имеющие наладить отношения с деньгами и в других сферах не могут чувствовать себя уверенно и безопасно.
Миллионы людей живут от зарплаты до зарплаты. Самое печальное что им при этом никогда не хватает денег. И они вынуждены залазить в кредиты под “конские” проценты. Как мне кажется основная причина (и она лежит на поверхности) в том, что люди тратят больше, чем зарабатывают. Естественно, при таком подходе невозможно жить в достатке, не прибегая к кредитам. Нужно же делать наоборот,чтоб наладить отношения с деньгами,то есть: “тратить меньше, чем зарабатываешь”. Есть два пути либо увеличить доходы, либо уменьшить расходы.
В идеале лучше комбинировать эти подходы. Но для начала нужно просто сосчитать и понять свои доходы, расходы и финансовые цели. Если есть желание разобраться в вопросе подробно, то на эту тему написана масса книг. Вот две которые произвели на меня наибольшее впечатление (и даже изменили мою жизнь):
1)“Самый богатый человек в Вавилоне” Джордж Самюэль Клейсон;
2) “Мани, или Азбука денег” Бодо Шефер.
Собственно говоря, советы родом из этих книг. Чтоб наладить отношения с деньгами в трёх шагах расскажу, как структурировать свои финансовые планы и составить личный бюджет. Для того чтобы тратить меньше, чем зарабатываешь, и всегда иметь деньги, даже если зарабатываешь не очень много.
Содержание статьи
Шаг 1. Посчитай расходы.
В течении месяца, двух, трёх записывай все свои расходы, абсолютно все. Лучше делать в виде таблицы, например, дата, название, сумма. Это нужно для того, чтобы ты сам наглядно увидел свои расходы и возможно удивился — ах, вот куда уходят деньги. Кому-то хватает и одного месяца чтобы понять свои расходы, кто-то живёт более импульсивной жизнью и ему понадобится больше времени чтобы разобраться со своими расходами.
После определения всех расходов можно сделать первые важные выводы и принять сложные, но необходимые решения. Можно сократить некоторые статьи расходов, а некоторые просто исключить. Как бы это занудно не звучало, но начинать надо с экономии и изменения своих привычек. Привычки — тема отдельного разговора. А мы переходим к следующему шагу...
Шаг 2. Посчитай доходы.
Запиши источники всех своих доходов, сумму напротив и сложи. Если ты получаешь з/п два раза в месяц, и она примерно одинаковая, то всё просто. Если нет, то всё равно можно примерно прикинуть, после получения денег, сколько дней до следующей “транзакции”. И уже отталкиваться от этой суммы. Не забывай о тех доходах, которые запланированы раз в квартал или раз в год. Ну если ты нигде не работаешь и у тебя нет других источников доходов, то у меня для тебя плохие новости — не имея доходов привести в порядок свои отношения с деньгами не получится. И первый совет для тебя будет: “устройся на работу, ну или найди источник дохода (желательно легальный)”.
Шаг 3. Составь бюджет.
Когда все доходы и расходы посчитаны и приведены в порядок, можно составить бюджет. Лучше всего брать временной интервал — месяц. Получаешь зарплату (или гонорар) и, например, первого числа каждого месяца расписываешь всё по пунктам. Не забывая учесть и доходы, которые ещё будут. Основные статьи бюджета, следующие:
1) “Зарплата Себе”. “На светлое будущее”. Можно назвать эту часть бюджета как угодно, но смысл в том, что после получения любого дохода, перед тем как начинать тратить, нужно заплатить самому себе. Это должно войти в привычку и делать это нужно обязательно. Откладывать не менее 10% в месяц (или от каждого дохода). И ещё одно важное условие эти деньги нельзя тратить, можно только инвестировать в надёжные активы. Представь, что это твой пенсионный фонд или твой капитал. И ни в коем случае на трать его. В будущем сам себе скажешь спасибо за это...
2) Обязательные платежи. В эту графу я отношу расходы, которых нельзя избежать (коммунальные платежи, школьное питание детей, ипотека, связь и другие важные траты, избежать которых не удастся). Если у вас есть кредит, то минимальный платёж по кредиту тоже лучше отнести к обязательным платежам.
3) ”Резерв” или “Подушка безопасности”. Если хочешь быть уверен в завтрашнем дне начни создавать “подушку безопасности”. Нужно иметь в резерве деньги на жизнь от 3 месяцев до года, на которые ты сможешь жить, не меняя своего ритма в случае потери работы или болезни или других финансовых трудностей. Чтобы не сильно ущемлять себя откладывай 10% (не более) от своих доходов. Деньги эти тоже без прямой надобности лучше не тратить. И хранить их нужно в надёжном месте (накопительный счёт, карта с процентом на остаток, под матрасом), главное условие что они должны быть доступны тебе в любое время. Когда “подушка безопасности” создана, эту статью из бюджета можно исключить.
4) Непредвиденные расходы. В течении месяца часто бывает так что случаются непредвиденные мелкие (или не очень) расходы. Например, сломался компьютер или холодильник. Лучше иметь небольшой резерв на этот случай и держать его отдельно от других финансов. Откладывать на непредвиденные расходы от 5 до 10 %. Если непредвиденных расходов в текущем месяце не случается, то средства можно перенести на следующий месяц.
5) Целевые накопления. Вместо того чтобы постоянно залазить в кредиты для покупки крупной бытовой техники, или других вещей, которые ты не можешь позволить себе сразу с одной зарплаты, лучше завести себе привычку копить на такие цели. Здесь главное без фанатизма. Рекомендую откладывать не более 10% от бюджета. Даже если на данный месяц нет никаких желаний, то деньги всё равно надо отложить. Цели могут появится позднее и тебе не придётся копить с нуля.
6) Повседневные нужды. Сюда относятся траты на еду, лёгкую одежду, мелкие бытовые товары, общественный транспорт, бензин и другие расходы.
Выполнять пункты бюджета нужно именно в том порядке, который здесь прописан, хотя ты сам можешь поменять некоторые из них местами, убрать, добавить другие или разделить существующие, на своё усмотрение. Но первый пункт трогать не рекомендую. Он потому и первый в этом списке, потому что самый главный. Мы платим кому угодно в этой жизни, но часто забываем про себя.
После составления бюджета и распределения средств остаётся только придерживаться составленного плана в течении месяца и повторять эту процедуру регулярно. Со временем подобные планирования входят в привычку и даже доставляют удовольствие. Появляется ощущение контроля за собственной жизнью. По мере накопления средств в разделе “на светлое будущее” и роста “подушки безопасности” приходит внутренняя уверенность, а отсутствие новых кредитов уменьшает тревогу и добавляет внутреннюю свободу.
Успехов вам!
